當銀聯不(bu)再(zai)是獨生子(zi)
2020-03-06 08:37:47 來源︰東方聖城網

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??? 文/新浪財(cai)經(jing)專欄作家(jia) 董希(xi)淼(miao)

????10月29日,國務(wu)院總理(li)李克(ke)強kong) 終倏 wu)院常務(wu)會議(yi),決定進一步放開和規範(fan)銀行卡清算市場。終于(yu),國務(wu)院撐(cheng)腰了,要給商業銀行特(te)別是第三方jie)?豆 境隹諂U庖幌攏 泄 率怯you)點(dian)坐不(bu)住(zhu)了,相信(xin)接(jie)下來幾(ji)個晚(wan)上(shang)將是qie) 牟bu)眠之夜。

????當銀聯不(bu)再(zai)是獨生子(zi)

????10月29日,國務(wu)院總理(li)李克(ke)強kong) 終倏 wu)院常務(wu)會議(yi),部署推進消費擴(kuo)大和升級(ji)、促進經(jing)濟提(ti)質增效,在六(liu)大領域推出了新舉措,其(qi)中包括進一步放開和規範(fan)銀行卡清算市場。

????這個高(gao)大上(shang)的會議(yi)說了,為擴(kuo)大金(jin)融(rong)開放,加快推動國內銀行卡市場和支付市場創(chuang)新發展(zhan),提(ti)升現代(dai)服務(wu)業,優化(hua)消費環境,決定放開銀行卡清算市場,符合條(tiao)件的內外(wai)資shi)笠擔 繕昵胊諼夜襯諫枇 鋅ㄇ逅慊ji)構。

????事實上(shang)xi) 誚jin)年更早時候,一貫嚴謹有(you)加的央行[微博],向國務(wu)院上(shang)報了一個關(guan)于(yu)銀行卡清算市場準入(ru)規則的方案(an)。據說,該方案(an)內容(rong)包括了跨(kua)行交易(yi)清算規則、發卡標(biao)準、賬戶管理(li)標(biao)準,以及申請成立清算機(ji)構的門檻等等,內容(rong)翔實,不(bu)像是玩虛的。這不(bu),國務(wu)院從(cong)善如流(liu),終于(yu)正式恩準了!

????這一下,中國銀聯怕是有(you)點(dian)坐不(bu)住(zhu)了,相信(xin)接(jie)下來幾(ji)個晚(wan)上(shang)將是qie) 牟bu)眠之夜。銀聯是誰?在官網上(shang)xi)  欽餉醋暈醫jie)紹的mo)褐泄 侵泄鋅  獻zu)織,通過(guo)銀聯跨(kua)行交易(yi)清算系統,實現商業銀行系統間的互(hu)聯互(hu)通和資源共享,保證銀行卡跨(kua)行xiao) kua)地區和跨(kua)境的使用。

????應(ying)該說,2002年剛剛出生的時候,銀聯還是個單純(chun)的孩子(zi),性質上(shang)是qie)桓齜怯 災實囊鋅ㄗzu)織。它成立的目的主要是為了實現銀行卡全國範(fan)圍內的聯網通用。但慢(man)慢(man)長大後,銀聯就志存(cun)高(gao)遠了,開始介(jie)入(ru)收單市場,與商業銀行展(zhan)開激烈競爭(zheng)。近些年來,雙(shuang)方競爭(zheng)越來越激烈,不(bu)僅打(da)價格戰(zhan),還互(hu)相埋怨和指責。

????不(bu)過(guo),各大銀行基(ji)本上(shang)是qie) 墓啥   臼且(qie)械姆wu)機(ji)構,打(da)打(da)罵罵時常有(you),但還算是人民內部矛盾。隨著第三方jie)?兜男似穡   塹拿 芨蟆R災?侗微博]領餃的非金(jin)融(rong)機(ji)構支付,與銀行私下連接(jie)繞過(guo)銀聯開展(zhan)線下支付清算業務(wu),一度引發銀聯與之大戰(zhan)。在收單市場,銀聯也堅(jian)決捍衛(wei)le)蟺兀 ?qie)一度佔了上(shang)風。2020年03月06日,支付寶宣稱“由于(yu)某些眾(zhong)所周知的原因,支付寶將停止所有(you)線下POS業務(wu)”。

????這其(qi)中,銀聯這孩子(zi)也是備受爭(zheng)議(yi)的。首先,很多人覺得(de)銀聯這孩子(zi)太霸氣,憑著先天(tian)的身份優勢(shi)和手(shou)段,獨le)家(jia)鋅ㄇ逅閌諧。 淮艘患jia)別有(you)分店。第二,銀聯這孩子(zi)ying)bu)但霸氣,還干了央媽的部分活兒。這也就是經(jing)常說的“既當裁判員(yuan)又當運動員(yuan)”。這角色(se)的確有(you)點(dian)亂,需要捋(lv)一捋(lv)。盡管這些年也出現zhi)送  ?墩庋摹靶xiao)銀聯”“類(lei)銀聯”“泛銀聯”機(ji)構,但都名不(bu)正言(yan)不(bu)順,成不(bu)了大氣候。的確,銀聯是由政(zheng)府支持銀行卡清算機(ji)構,扮演著推進構建跨(kua)行交易(yi)和支付體系的半官方任務(wu)。

????不(bu)但在國內,在國際上(shang)銀聯與國際銀行卡組(zu)織之間也時有(you)摩擦。美國貿易(yi)代(dai)表辦公室yi)踔zhi)就電(dian)子(zi)支付市場的壟(long)斷問題向世貿組(zu)織[微博]提(ti)出申訴。盡管世貿組(zu)織最終並未認定銀聯壟(long)斷xi)   幣蔡ti)出盡快放開清算市場的要求(qiu)。

????終于(yu),國務(wu)院撐(cheng)腰了,要給商業銀行特(te)別是第三方jie)?豆 境隹諂Q 杞jie)下來chun)ken)定表示︰銀聯將不(bu)再(zai)是獨生子(zi)了,銀行卡清算市場也要放開“二胎”政(zheng)策了。

????那麼問題來了,哪家(jia)有(you)能力去(qu)懷這個“二胎”或者第N胎?也就是說,第二家(jia)乃至(zhi)第N家(jia)“銀聯”將會是誰?很多人可能把(ba)希(xi)望寄托在第三方jie)?豆 舊砩shang)。但是,成立銀行卡清算機(ji)構並不(bu)容(rong)易(yi),很多時候還吃力不(bu)討好,至(zhi)少比拿支付牌照要復雜(za)得(de)多。在國際上(shang)xi) 蚴麓錕 ISA這些赫赫有(you)名的機(ji)構,成立的初衷並不(bu)是基(ji)于(yu)盈利的目的mo) 饕 且(qie)兄 淶男幸底zu)織自發形成的非盈利會員(yuan)制機(ji)構。比如,美國兩大國際卡組(zu)織最早是東西岸銀行團為解決跨(kua)行交易(yi)所組(zu)成的mo) 罄床怕man)慢(man)發展(zhan)起來,其(qi)中經(jing)歷了很長的一個過(guo)程。而且(qie),銀行卡清算市場是qie)桓齦gao)度自然(ran)壟(long)斷的市場,要靠(kao)規模(mo)取勝,一般的公司沒有(you)能力也沒有(you)意(yi)願去(qu)攬(lan)這個活兒。

????于(yu)是,大家(jia)又把(ba)目光投向了支付寶公司。曾經(jing)與銀聯“屢敗屢戰(zhan)”的支付寶,這回揚眉(mei)吐氣了吧,要大干一票了吧?身為線上(shang)支付市場的帶頭大哥,支付寶公司是否有(you)意(yi)成為第二家(jia)銀聯還不(bu)得(de)而知。但支付寶如果想要成為一家(jia)清算機(ji)構,還需要重拾線下的業務(wu),包括發卡、重新鋪設專用的POS機(ji)具、賬戶維護等等一大攤事情,風控制度要更嚴格,對受理(li)環境改造也不(bu)可或缺。這其(qi)中不(bu)但事多繁雜(za),還要涉及大量的軟(ruan)硬(ying)件投入(ru)。一貫算計精明的支付寶,恐(kong)怕得(de)有(you)一番掂量了。此外(wai),據媒體報道,據說“宇(yu)宙第一大行xiao)敝泄?桃3.64, 0.00, 0.00%)也有(you)意(yi)介(jie)入(ru)銀行卡清算市場,牽頭成立銀行版的銀聯。工商銀行在國內眾(zhong)多的分zhong) 型紓 諍Mwai)市場的布局也趨于(yu)完善,一旦和第三方機(ji)構直連,將佔據支付市場很大份額。

????當然(ran),在放開銀行卡清算市場的討論(lun)中,還有(you)人提(ti)出來要分拆銀聯。我覺得(de)這倒大可不(bu)必(bi)。銀聯盡管將不(bu)再(zai)是獨生子(zi),但它畢竟還是央媽的兒子(zi),而且(qie)這幾(ji)年來已(yi)經(jing)長這麼chuang)罅耍 餐Σbu)容(rong)易(yi)。在國際上(shang)xi) 頤腔怪竿潘芨蚴麓錕 ISA這些大咖們qie)徽zheng)高(gao)低呢!需要做的是,進一步明確銀聯的地位,規範(fan)其(qi)權利和義務(wu),與將要誕(dan)生的其(qi)他清算機(ji)構一樣迎接(jie)市場競爭(zheng)。與清算市場開放同一時間的另一條(tiao)消息是,銀聯原董事lu)?漳ning)退(tui)休(xiu)離任,接(jie)任者是幾(ji)個月前到任銀聯的葛華勇。對銀聯而言(yan),在新董事lu)?拇煜攏  齪黴母ge)與轉(zhuan)型的各種(zhong)努力,挑戰(zhan)不(bu)小(xiao)。

????需要強調(diao)的是,國務(wu)院常務(wu)會議(yi)講(jiang)得(de)是“放開和規範(fan)銀行卡清算市場”。很多人往往緊(jin)緊(jin)盯(ding)著“放開”,而完全無視“規範(fan)”。近些年來,國內支付清算市場的確也有(you)點(dian)亂。在暫停虛擬信(xin)用卡和二維碼支付後,9月10日央媽更是開出最大罰單,勒(le)令匯付天(tian)下、易(yi)寶、富友、隨行付等支付機(ji)構撤出部分省市收單市場。下一步,央媽等部門還要完善管理(li),防範(fan)風險(xian),使開放的金(jin)融(rong)市場更好地便利和惠及消費者。無論(lun)是qie) 故切碌那逅慊ji)構,都jia) 娣fan)發展(zhan),自律(lv)自重,這同樣很重要。

責任編輯︰ 戈騰龍 作者︰

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